Program uang muka menawarkan peluang besar bagi pembeli rumah pertama kali di California.
Bantuan Uang Muka Rumah Saya dari Kalifornia Badan Pembiayaan Perumahan memiliki pinjaman “pembayaran yang ditangguhkan” untuk uang muka dan biaya penutupan, yang menutupi sebagian besar dana yang keluar dari kantong pembeli.
Bantuan uang muka atau DPA bisa sebesar 3,5% dari harga jual rumah yang dibeli di seluruh California.
Dari 1 Juli 2023 hingga 30 Juni 2024, program negara mendapatkan lebih dari 6,100 pinjaman DPA, menurut Eric Johnson, juru bicara Cal HFA. Dari jumlah tersebut, 1.785 didirikan di wilayah Orange, San Bernardino, Riverside, San Diego dan Los Angeles.
Mari kita bahas beberapa pertanyaan umum tentang program ini.
Q: Apakah DPA harus dikembalikan?
A: Ya, tapi itu hampir uang gratis. Biar saya jelaskan.
Uang muka uang muka menjadi hipotek kedua yang diam-diam terhadap rumah tersebut, dengan tingkat bunga 1%. Tidak diperlukan pembayaran. Anda harus melunasi hak gadai kedua saat Anda membiayai kembali atau menjual properti Anda. Atau lunasi pada akhir jangka waktu 30 tahun, dengan asumsi Anda tidak menjual atau membiayai kembali untuk sementara waktu.
Bantuan biaya penutupan disebut Pinjaman ZIP. Bisa untuk 2% atau 3% dari jumlah pinjaman. Inilah tangkapannya: Tingkat bunga hipotek pertama naik untuk melunasi Pinjaman ZIP.
Pelamar dapat menemukan rincian tentang pemberi pinjaman terdaftar untuk mengajukan program di Situs web CalHFA calhfa.ca.gov/homebuyer/programs
Misalnya, saat ini DPA konvensional yang patuh memiliki tingkat bunga 6,375% dalam jangka waktu tetap 30 tahun. Jika Anda menambahkan pinjaman ZIP 2%, tingkat hipotek pertama menjadi 7,375%. Jika Anda menambahkan 3% ZIP, tarifnya menjadi 7,875%.
Pinjaman ZIP menjadi akta perwalian ketiga terhadap properti. Sama seperti DPA hak gadai kedua, Pinjaman ZIP tidak diampuni. Itu harus dilunasi seperti DPA. Namun, tidak ada bunga yang dikenakan pada Pinjaman ZIP.
Berikut contoh praktisnya: Katakanlah Anda membeli rumah senilai $750.000 dengan diskon 3% dari Rumah Saya. Misalkan Anda juga dapat meminta penjual untuk menanggung biaya penutupan. Uang mukanya adalah $22.500. Akta perwalian pertama (hipotek) adalah $727.500. Dan tentunya kita mengheningkan cipta sejenak untuk menutup DPA.
Pembayaran pokok dan bunga pada tingkat bunga tetap 30 tahun sebesar 6,375% adalah $4,539. Pajak properti bulanan sebesar 1,1% adalah $687. Asuransi hipotek swasta adalah $449 per bulan. Mari kita perkirakan asuransi pemilik rumah sebesar $250 per bulan. Total pembayaran adalah $5.925.
Anda tidak perlu menggunakan ZIP untuk biaya penutupan. Anda dapat menyiapkan biaya pertanggungan sendiri dalam bentuk tabungan atau hadiah dari kerabat. Atau mungkin meminta penjual untuk membayar biaya penutupan Anda. Bahkan, Anda bahkan bisa menyumbangkan dana tambahan untuk uang muka jika Anda mau.
T: Apakah pemilik rumah harus berbagi apresiasi properti dengan negara, seperti yang disyaratkan oleh California Dream for All?
A: Tidak. Pemilik rumah mempertahankan semua apresiasi properti.
T: Siapa yang memenuhi syarat sebagai pembeli rumah pertama kali?
A: Setiap pembeli rumah pertama kali didefinisikan sebagai peminjam tanpa kepemilikan di tempat tinggal utama mana pun selama tiga tahun sebelumnya. Termasuk tidak tinggal di rumah milik pasangannya dalam tiga tahun sebelumnya.
Q: Apakah ada batasan pendapatan rumah tangga untuk memenuhi syarat program ini?
A: Ya. Namun berbeda dengan zaman dulu yang batas pendapatannya sangat rendah Di mana peminjam hanya berhak membeli kotak sepatu. Orange County memiliki batas pendapatan rumah tangga sebesar $255.000. Di Los Angeles County, batasnya adalah $194.000; Kerajaan Pedalaman bernilai $193.000 dan San Diego County bernilai $236.000.
Q: Berapa jumlah pinjaman maksimum yang bisa saya pinjam?
A: Jumlah pinjaman maksimum untuk Orange County dan Los Angeles County adalah $1,149,825. Jumlah pinjaman maksimum untuk Inland Empire adalah $766,550, dan untuk San Diego County adalah $1,006,250.
Dalam semua kasus di atas, uang muka minimum adalah 3% hingga jumlah pinjaman $766,550. Lebih dari $766,550, peminjam memerlukan uang muka 3,5% untuk pembiayaan FHA atau perlu memberikan selisih 2% yang diperlukan untuk uang muka hipotek konvensional bersaldo tinggi. (Itu dari $766.550 hingga $1.148.825.)
Q: Jenis properti apa yang bisa saya beli?
A: Sebuah unit, baik itu tempat tinggal keluarga tunggal, kondominium, townhouse, rumah produksi, atau unit hunian aksesori.
Q: Kapan uangnya habis?
A: Itu tidak akan terjadi. Ini bukan pembiayaan obligasi. Sebaliknya, program ini merupakan program swadaya dimana pendapatan yang dihasilkan melalui program ini diinvestasikan kembali ke dalam program untuk peminjam baru.
T: Siapa yang berhak?
A: Itu hanya untuk menempati peminjam. Jadi, tidak berlaku bagi pemilik properti investasi atau rekan peminjam yang tidak menempati.
Program konvensional memerlukan skor kredit FICO jangka menengah minimal 680. Untuk peminjam FHA, nilainya 640. Anda harus memberikan dokumentasi pendapatan selama dua tahun, termasuk pengembalian pajak. Jika FICO Anda 700 atau lebih tinggi, rasio utang terhadap pendapatan maksimum Anda adalah 50%. Untuk usia 699 tahun ke bawah, rasio utang terhadap pendapatan maksimum adalah 45%. Dan ya, asuransi PMI konvensional atau asuransi hipotek FHA diperlukan.
Jika agen real estat Anda ingin mengajukan penawaran zero-down secara efektif, ada banyak penjual rumah yang telah menerima program DPA ini. Banyak penjual juga menerima pembeli VA zero down.
Freddie Mac menilai berita
Suku bunga tetap 30 tahun rata-rata 6,32%, 20 basis poin lebih tinggi dibandingkan minggu lalu. Rata-rata suku bunga tetap 15 tahun 5,41%, 16 basis poin poin lebih tinggi dibandingkan minggu lalu.
Asosiasi Bankir Hipotek melaporkan penurunan permohonan hipotek sebesar 5,1% dibandingkan minggu lalu.
Intinya: Dengan asumsi peminjam mendapatkan rata-rata suku bunga tetap selama 30 tahun atas pinjaman yang sesuai sebesar $766,550, pembayaran tahun lalu adalah $642 lebih banyak dari pembayaran minggu ini sebesar $4,755.
Apa yang saya lihat: Peminjam lokal yang memenuhi syarat bisa mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap berikut dengan satu poin: FHA 30 tahun sebesar 5,375%, konvensional 15 tahun sebesar 5,125%, konvensional 30 tahun sebesar 5,875%, konvensional 15 tahun saldo tinggi sebesar 6% ($766,551 hingga $1,149,825 di LA dan OC dan $766,551 hingga $1,006,250 di San Diego), saldo tinggi konvensional 30 tahun sebesar 6,25% dan jumbo 30 tahun ditetapkan pada 6,5%.
Catatan: Pinjaman sesuai FHA 30 tahun terbatas pada pinjaman sebesar $644.000 di Inland Empire dan $766.550 di wilayah LA, San Diego, dan Orange.
Program pinjaman yang menarik perhatian minggu ini: hipotek 30 tahun, dengan 30% terkunci untuk 5 tahun pertama dengan harga 5,5 dengan biaya 1 poin.
Jeff Lazerson, presiden Mortgage Grader, dapat dihubungi di 949-322-8640 atau jlazerson@mortgagegrader.com .